近日，廣州銀行信用卡中心獲準終止營業。在信用卡行業趨勢性下行的背景下，多家銀行相繼關停區域分中心、取消獨立專營資質，將信用卡業務整合并入零售板塊。

分析認為，專營制的退潮，不僅反映了組織架構的調整，更體現了銀行客戶經營理念的根本轉變——銀行正打通信用卡與其他業務之間的數據與流程壁壘，真正實現“以客戶為中心”的一體化經營。

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信用卡專營制退潮

金融監管總局網站7月10日發布的行政許可顯示，廣東金融監管局已批復同意廣州銀行信用卡中心終止營業。

圖片來源：國家金融監督管理總局網站

廣州銀行同日發布的公告表示，原獨立專營的信用卡中心將轉型為信用卡部，此舉是為了主動適應粵港澳大灣區建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力。今年1月份，廣州銀行信用卡中心惠州分中心、深圳分中心、珠海分中心、東莞分中心、佛山分中心、江門分中心、中山分中心曾密集終止營業。

數據顯示，廣州銀行的信用卡業務近年面臨較大的下行壓力。2023年末，該行信用卡貸款余額為860.17億元，同比下滑15.26%；2024年末，信用卡貸款余額再降至704.42億元，同比下降18.11%。在2025年年報中，廣州銀行未披露信用卡貸款余額數據。

廣州銀行撤銷信用卡中心，是銀行業信用卡專營制解構的一個縮影。國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，信用卡專營制的核心特點是獨立核算、獨立考核、集中運營。在信用卡規模擴張期，這一模式確實有效推動了業務的快速做大。但進入存量競爭階段，其內在弊端逐漸凸顯：業務條線割裂導致客戶交叉銷售率偏低，獨立系統與人員造成成本冗余，短期盈利導向加劇長期風險累積，與綜合經營戰略形成內在沖突。

從“規模擴張”向“價值創造”轉型

作為銀行零售業務的核心產品，信用卡如今正處于調整期。中國人民銀行披露的《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡6.96億張，較上年末減少3100萬張。自2022年末以來，這一數據已連續四年收縮。

面對下行壓力，各家銀行都在積極調整。在今年召開的2025年度業績發布會上，光大銀行副行長齊曄表示：“2025年是我行信用卡業務由直營轉為屬地化經營的完整一年，我行明確了‘回歸消費本源、回歸分行’的核心理念，持續推進風險治理及高質量發展工作。光大銀行充分發動了分支行力量，深耕消費場景，以合意客戶為中心加快結構調優。在風險治理上，堅持嚴控新增、化解存量并重，修訂核心審批政策，持續優化風控模型，同步加強存量客戶精細化管理和潛在高風險客戶壓降，提升貸后清收效能。”

興業銀行副行長張旻在2025年度業績說明會上表示，該行零售體系化建設將聚焦“品質提升”，推動零售業務從“規模擴張”向“價值創造”轉型。重點工作主要包括提升零售中臺的經營賦能和管理能力、完善零貸“四個集中”和信用卡“雙輪驅動”總分模式、強化數據驅動等重點工作。

曾剛表示，信用卡業務的收縮并不意味著消費金融需求的萎縮，更多反映了消費者行為模式、信貸需求結構以及市場競爭格局的深刻變化。銀行需重構客戶經營體系，轉向以客戶生命周期價值為核心的精細化運營；重建多元盈利結構，以信用卡作為高頻觸達渠道，為財富管理、消費信貸、保險代銷等業務帶動客流、提升轉化。同時，全面升級風控能力，按照客戶真實風險水平實施差異化定價，改變“一刀切”授信邏輯，讓風險與收益更合理地匹配。