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數(shù)字人民幣進入2.0版將帶來哪些改變？一文深解→

2026-01-09 11:48:47來源：中新網(wǎng)  

今年1月1日起，數(shù)字人民幣可以計息了。

2025年12月31日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等六大行相繼發(fā)布公告，自2026年1月1日起，將開立在該行的數(shù)字人民幣實名錢包余額按照銀行活期存款掛牌利率計付利息，計結(jié)息規(guī)則與活期存款一致。

至此，經(jīng)過十余年探索、試點，數(shù)字人民幣進入2.0版。

數(shù)字人民幣計息意味著什么，離普及應(yīng)用還有多遠(yuǎn)？在跨境支付中，數(shù)字人民幣又有哪些優(yōu)勢？

數(shù)字人民幣：數(shù)字形式的法定貨幣

中國人民銀行官網(wǎng)中寫道，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

比較起來，數(shù)字人民幣具有低成本、到賬快等特點。對于小額支付，數(shù)字人民幣不綁定賬戶也可持有和使用，基于數(shù)字人民幣錢包的資金轉(zhuǎn)移可以實現(xiàn)支付即結(jié)算。

人民幣可以存放在錢包、銀行卡、存折里，數(shù)字人民幣存放在哪里？

數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。按照客戶身份識別強度分為不同等級錢包，例如個人錢包分為四類，交易限額隨著實名程度逐級提升。數(shù)字錢包，按照開立主體，可以分為個人錢包和對公錢包；按照載體，可以分為軟錢包(軟件錢包，智能應(yīng)用提供的錢包服務(wù))和硬錢包(實體介質(zhì)，如IC卡、可穿戴設(shè)備、手機芯片、SIM卡等)。

在支付操作方面，一般環(huán)境下，數(shù)字人民幣與第三方支付等其他支付方式(如支付寶、微信支付等)并無區(qū)別，但在一些特殊環(huán)境下，如遇到無電無網(wǎng)絡(luò)信號時也可以使用，優(yōu)于其他支付方式。

同時，數(shù)字人民幣使用新型賬戶體系、可加載智能合約，參與機構(gòu)依托央行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)提供的底層能力進行產(chǎn)品創(chuàng)新，標(biāo)準(zhǔn)化程度高、互通性強，在支持企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、優(yōu)化營商環(huán)境、提升社會治理能力等方面具有獨特優(yōu)勢。

從“現(xiàn)金”變?yōu)?ldquo;存款貨幣”

這對數(shù)字人民幣意味著什么

數(shù)字人民幣可以計息，來自央行最新發(fā)布的行動方案規(guī)定。

近期，中國人民銀行出臺《關(guān)于進一步加強數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動方案》，新一代數(shù)字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態(tài)體系于2026年1月1日正式啟動實施。

行動方案指出，新的制度安排在“雙層架構(gòu)”基礎(chǔ)上，明確了客戶在商業(yè)銀行錢包中的數(shù)字人民幣是以賬戶為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行負(fù)債，標(biāo)志著數(shù)字人民幣由現(xiàn)金型1.0版進入存款貨幣型數(shù)字人民幣2.0版。

從“現(xiàn)金”變成“存款貨幣”，這對數(shù)字人民幣來說意味著什么？

在數(shù)字現(xiàn)金時代，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金，大多用于小額支付，很難“錢生錢”。就像錢包里的現(xiàn)金一樣，這時的數(shù)字人民幣可以買東西進行支付，但無法作為存款存進銀行產(chǎn)生利息。

在數(shù)字存款貨幣時代，數(shù)字人民幣可以存進銀行，再由銀行把錢貸給個人、企業(yè)等，貸款再變?yōu)閭€人的工資或收益存回銀行，銀行又能將這些存款再貸給企業(yè)……貸款、存款相互轉(zhuǎn)化，錢就發(fā)揮出了數(shù)倍作用。

“數(shù)字人民幣改為數(shù)字存款貨幣后，將大大提高數(shù)字人民幣在銀行體系的流動性。”上海新金融研究院副院長劉曉春說。

行動方案明確，客戶在商業(yè)銀行錢包中的數(shù)字人民幣是以賬戶為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行負(fù)債。商業(yè)銀行是數(shù)字錢包開立、場景開發(fā)和技術(shù)維護的主要運營者，對數(shù)字人民幣流通的安全性、可靠性、連續(xù)性等負(fù)有直接責(zé)任。

“實現(xiàn)商業(yè)銀行權(quán)責(zé)統(tǒng)一，是數(shù)字人民幣的一次重要升級。”中銀證券全球首席經(jīng)濟學(xué)家管濤表示，數(shù)字人民幣變成商業(yè)銀行負(fù)債后，商業(yè)銀行將更有動力圍繞數(shù)字人民幣提供更多金融服務(wù)。

△2025年12月26日，上海黃浦區(qū)一超市外張貼了店內(nèi)支持的付款方式列表，包括微信、支付寶、數(shù)字人民幣等，共有十余種。

銀行相關(guān)人士表示，此前，商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)字人民幣相關(guān)部門多為成本中心。“建數(shù)據(jù)中心、采購服務(wù)器、投入研發(fā)費用、共建App等均為支出。銀行承擔(dān)了成本與責(zé)任，卻未能充分獲得相應(yīng)權(quán)利與收益。”這也直接導(dǎo)致銀行推廣數(shù)字人民幣積極性普遍不足。

在數(shù)字人民幣成為商業(yè)銀行負(fù)債后，銀行端獲得了數(shù)字人民幣的資產(chǎn)負(fù)債管理權(quán)，實現(xiàn)了從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變，參與積極性會進一步提高。

一名金融行業(yè)資深分析師表示，對用戶而言，有利息收益的吸引，自然會主動將資金轉(zhuǎn)入數(shù)字人民幣錢包；對銀行來說，能夠自主管理這部分資產(chǎn)負(fù)債，便有了主動推廣的動力。這種相容性激勵安排，讓用戶、銀行等各方都能從數(shù)字人民幣生態(tài)中獲益，推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有支付體系深度融合，助力數(shù)字人民幣生態(tài)持續(xù)健康發(fā)展。

試驗推廣見成效

數(shù)字人民幣離廣泛使用還有多遠(yuǎn)？

如今，境內(nèi)數(shù)字人民幣試驗推廣已取得積極成效，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)、社會治理、鄉(xiāng)村振興、跨境結(jié)算等多個場景落地。

截至2025年11月底，數(shù)字人民幣試點已覆蓋我國17個省(區(qū)、市)的26個地區(qū)，數(shù)字人民幣累計處理交易34.8億筆，累計交易金額16.7萬億元。通過數(shù)字人民幣App開立個人錢包2.3億個；數(shù)字人民幣單位錢包已開立1884萬個。

在試點城市中，蘇州作為數(shù)字人民幣首批試點城市，在應(yīng)用規(guī)模、場景創(chuàng)新和生態(tài)建設(shè)方面保持全國領(lǐng)先地位。截至2025年11月末，通過數(shù)字人民幣App開立個人錢包615.08萬個；開立對公錢包105.8萬個。

深圳為更好服務(wù)外籍來華人士，發(fā)布了數(shù)字人民幣可視硬錢包，為沒有境內(nèi)手機號和銀行賬戶、習(xí)慣持卡支付的短期境外來華人員提供了支付新選擇。

在場景落地方面，國家電網(wǎng)對其供應(yīng)商推出基于數(shù)字人民幣智能合約的供應(yīng)鏈金融解決方案，保障應(yīng)收賬款的真實性，切實降低了融資難度和成本，目前已涵蓋河北、山東、江蘇和廣東等地，帶動電網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)褂脭?shù)字人民幣結(jié)算突破8億元。

多邊央行數(shù)字貨幣橋(mBridge)自2024年6月試運營至2025年底，累計處理跨境支付業(yè)務(wù)4868筆，累計交易金額折合人民幣4778億元，其中數(shù)字人民幣在各幣種交易額中占比約96%。

現(xiàn)在，隨著數(shù)字人民幣開始計息，在各方積極性帶動下，步入2.0版的數(shù)字人民幣有望擴展更多應(yīng)用場景，越來越多的人也能更便捷地使用數(shù)字人民幣。

突破跨境支付瓶頸

數(shù)字人民幣開啟國際化應(yīng)用

2025年，數(shù)字人民幣國際運營中心落地、跨境支付案例密集涌現(xiàn)，數(shù)字人民幣從以國內(nèi)零售場景為主的試點階段，開啟了國際化應(yīng)用探索的全新篇章。

2025年12月12日，中國人民銀行黨委會議上，“推進人民幣國際化”與“穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣”被明確列為金融高水平開放的重點任務(wù)。數(shù)字人民幣成為突破跨境支付瓶頸的“核心引擎”。

有專家表示，如果說人民幣國際化是“高速公路”，數(shù)字人民幣就是高速公路上的“智能跑車”。數(shù)字人民幣的核心價值在于破解傳統(tǒng)跨境支付的“三高三低”痛點——高成本、高延遲、高門檻，低效率、低透明、低普惠。

傳統(tǒng)跨境支付依賴SWIFT體系，往往需要經(jīng)過3~5個中間機構(gòu)，手續(xù)費高達(dá)交易金額的0.5%～1%，到賬時間最長可達(dá)3個工作日。而數(shù)字人民幣的模式可省去層層代理的麻煩，實現(xiàn)點對點結(jié)算，將手續(xù)費降至傳統(tǒng)模式的1/10以下，到賬時間縮短至秒級。

數(shù)字人民幣跨境基礎(chǔ)設(shè)施既有以多邊央行數(shù)字貨幣橋為代表的多邊合作模式，也有以跨境數(shù)字支付平臺和區(qū)塊鏈服務(wù)平臺為代表的雙邊對接模式，可適應(yīng)境外不同的對接需求。

2025年12月24日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委等八部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持加快西部陸海新通道建設(shè)的意見》，明確提出發(fā)揮數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算、低成本、可編程”的獨特優(yōu)勢，探索其在跨境支付結(jié)算、融資、退稅等場景的創(chuàng)新應(yīng)用。

一系列跨境應(yīng)用案例的落地，都印證了數(shù)字人民幣國際化運營的實踐價值與推廣潛力。

在境外零售場景方面，內(nèi)地和香港一些銀行在香港合作推出數(shù)字人民幣商戶收款服務(wù)，讓數(shù)字人民幣在境外消費場景實現(xiàn)重要突破，為赴港旅游、商務(wù)出行的內(nèi)地居民提供了便捷支付選擇，拓寬了數(shù)字人民幣的境外應(yīng)用生態(tài)。

繼數(shù)字人民幣國際運營中心的跨境數(shù)字支付平臺與香港金管局快速支付系統(tǒng)(FPS)實現(xiàn)互聯(lián)互通后，去年底已實現(xiàn)與老撾Lapnet系統(tǒng)的技術(shù)對接。

同時，作為落實中新雙邊合作聯(lián)合委員會(JCBC)2025年合作成果的舉措，2025年末試點支持了部分在新加坡銀行直接接入跨境數(shù)字支付平臺，為其客戶開通數(shù)字人民幣錢包，使用當(dāng)?shù)刭~戶充值，支持其前往中國消費。

在跨境企業(yè)結(jié)算領(lǐng)域，2025年9月，中國建設(shè)銀行重慶市分行聯(lián)動新加坡分行，成功為當(dāng)?shù)乜萍计髽I(yè)辦理數(shù)字人民幣跨境匯出交易，實現(xiàn)了企業(yè)跨境資金的高效流轉(zhuǎn)。隨著央行組織下數(shù)字人民幣雙邊和多邊基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)推廣，將可以為市場主體的跨境業(yè)務(wù)提供更多支撐和便利。

從國內(nèi)試點的體系化覆蓋到跨境應(yīng)用的多點突破，2025年已然成為數(shù)字人民幣國際化運營的關(guān)鍵進階之年。依托法定貨幣信用基礎(chǔ)、多層次多品牌的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系與技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，數(shù)字人民幣可以支持跨境金融服務(wù)提質(zhì)增效。

未來，隨著相關(guān)應(yīng)用場景更多落地，試點城市的擴圍，數(shù)字人民幣會更頻繁地出現(xiàn)人們的生活中。伴隨多邊合作網(wǎng)絡(luò)的不斷拓展，數(shù)字人民幣勢必將進一步融入全球金融體系，為構(gòu)建更加高效、包容、安全的跨境支付秩序貢獻力量。當(dāng)然，這個過程中，也需要更多的政策配套支持和協(xié)同，為創(chuàng)新引擎注入持續(xù)動力。

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